Assurance auto au kilomètre : est-ce vraiment avantageux pour les petits rouleurs ?

L’évolution du marché automobile français révèle une tendance marquée : de plus en plus d’automobilistes adoptent une approche raisonnée de leurs déplacements. Avec une moyenne nationale de 11 700 kilomètres parcourus annuellement selon les statistiques du SDES 2024, nombreux sont ceux qui roulent significativement moins. Cette réalité a poussé les assureurs à développer des formules tarifaires innovantes, notamment l’assurance au kilomètre, qui promet une facturation équitable basée sur l’usage réel du véhicule. Cette approche révolutionnaire de la tarification automobile soulève cependant des interrogations légitimes sur sa rentabilité effective pour les conducteurs occasionnels.

Mécanisme de tarification kilométrique : fonctionnement des formules pay as you drive (PAYD)

L’assurance au kilomètre repose sur un principe fondamental de proportionnalité entre l’exposition au risque et le coût de la couverture. Cette logique tarifaire s’appuie sur des données actuarielles démontrant que les conducteurs parcourant moins de kilomètres présentent statistiquement un risque sinistralité réduit. Le système Pay As You Drive intègre cette corrélation dans son modèle économique, permettant aux assureurs de proposer des tarifs dégressifs selon l’utilisation déclarée ou mesurée du véhicule.

La technologie moderne facilite grandement l’implémentation de ces formules innovantes. Les dispositifs télématiques embarqués collectent en temps réel les données de déplacement, transmettant aux compagnies d’assurance des informations précises sur les habitudes de conduite. Cette approche technologique garantit une transparence totale dans la facturation, éliminant les estimations approximatives traditionnellement utilisées lors de la souscription d’un contrat automobile classique.

Calcul du coefficient multiplicateur selon les tranches kilométriques annuelles

Les assureurs appliquent généralement un système de coefficients dégressifs basé sur des tranches kilométriques prédéfinies. Pour un conducteur parcourant moins de 4 000 kilomètres annuellement, la réduction peut atteindre 40 à 50% par rapport à un tarif standard. Cette diminution significative s’explique par la corrélation statistique entre faible kilométrage et probabilité d’accident réduite.

Les tranches intermédiaires, situées entre 4 000 et 8 000 kilomètres, bénéficient d’économies comprises entre 25 et 35%. Au-delà de 8 000 kilomètres, l’avantage tarifaire s’amenuise progressivement, rendant les formules classiques parfois plus compétitives. Cette graduation reflète l’analyse actuarielle du risque, qui démontre une augmentation exponentielle de l’exposition aux sinistres avec l’accroissement du kilométrage parcouru.

Technologies de suivi GPS et boîtiers télématiques generali, direct assurance et maif

Les principales compagnies françaises ont développé des solutions technologiques sophistiquées pour monitorer précisément l’utilisation des véhicules assurés. Direct Assurance, avec son offre YouDrive, utilise un boîtier connecté analysant non seulement la distance parcourue mais également le style de conduite. Ce dispositif évalue les accélérations, freinages et virages pour établir un score global influençant directement la prime mensuelle.

Generali propose une approche similaire avec son système télématique qui transmet automatiquement les données de géolocalisation vers les serveurs de la compagnie. La MAIF, traditionnellement positionnée sur le segment mutualiste, a également investi

dans des solutions de boîtier connecté moins intrusives, privilégiant la mesure du kilométrage plutôt qu’un suivi comportemental détaillé. Selon les offres, ces boîtiers se branchent sur la prise OBD du véhicule, se connectent au smartphone de l’assuré ou fonctionnent de manière totalement autonome avec une carte SIM intégrée. L’enjeu pour les assureurs comme pour les petits rouleurs est d’obtenir une mesure fiable du kilométrage, tout en respectant les exigences de la CNIL en matière de protection des données personnelles.

Cette télématique embarquée permet également de proposer des services additionnels, comme l’alerte en cas de choc (détection d’accident), l’assistance géolocalisée ou encore des conseils de conduite éco-responsable directement dans l’application mobile. Pour les petits rouleurs, ces fonctionnalités peuvent renforcer la sécurité au quotidien, mais elles doivent être mises en balance avec un certain niveau d’acceptation de la « voiture connectée » et de la collecte de données. Il est donc essentiel, avant de souscrire une assurance auto au kilomètre, de bien lire les conditions de traitement des données et les modalités de désinstallation du boîtier en cas de résiliation.

Différences entre forfaits 8 000, 10 000 et 15 000 kilomètres par an

Les offres d’assurance auto au kilomètre s’articulent souvent autour de paliers de 8 000, 10 000 ou 15 000 kilomètres par an. Ces seuils ne sont pas choisis au hasard : ils correspondent à des niveaux d’usage types identifiés par les actuaires. En dessous de 8 000 km, on parle généralement de petits rouleurs, pour qui les économies peuvent atteindre 20 à 30 % par rapport à une formule classique. Entre 8 000 et 10 000 km, le contrat reste intéressant, mais le différentiel tarifaire se réduit progressivement.

Au-delà de 10 000 à 15 000 km annuels, l’assurance au kilomètre perd une partie de son avantage compétitif. Dans ces tranches, certains assureurs maintiennent un léger rabais (5 à 10 %) pour les assurés déclarant un kilométrage maîtrisé, mais la structure de coûts se rapproche fortement d’un contrat auto traditionnel à kilométrage illimité. Concrètement, si vous roulez 12 000 ou 13 000 km par an, une assurance au kilomètre ne sera réellement pertinente que si elle est couplée à un dispositif de Pay As You Drive récompensant aussi votre style de conduite.

Pour mieux visualiser ces écarts, on peut comparer trois profils théoriques assurés aux mêmes garanties (par exemple au tiers étendu) :

On le voit, la véritable zone « cœur de cible » des assurances auto au kilomètre reste largement sous les 10 000 km par an. Plus vous vous rapprochez de la moyenne nationale, plus il devient nécessaire de comparer finement avec une offre standard pour vérifier si le différentiel de prime justifie les contraintes supplémentaires liées au suivi du kilométrage.

Modalités de déclaration kilométrique et contrôles a posteriori

Les modalités de suivi du kilométrage varient sensiblement d’un assureur à l’autre. Dans le cadre des formules purement forfaitaires (4 000, 6 000 ou 8 000 km par exemple), la déclaration repose souvent sur un relevé de compteur à la souscription, puis à chaque échéance annuelle. Ce relevé peut être réalisé chez un garagiste, via une photo datée du compteur envoyée depuis l’espace client, ou encore via une application dédiée type Allianz, MAIF ou Euro-Assurance qui guide l’assuré étape par étape.

Lorsque l’assurance auto au kilomètre repose sur un boîtier télématique, la déclaration devient automatique : le dispositif enregistre l’ensemble des distances parcourues et transmet les données à l’assureur sans intervention de l’assuré. Cette automatisation limite les erreurs de déclaration, mais implique un contrôle permanent. En cas d’écart manifeste entre le kilométrage déclaré et les données réelles, l’assureur peut revaloriser la prime, appliquer un surcoût sur les kilomètres supplémentaires, voire, dans les cas les plus graves de fausse déclaration intentionnelle, réduire l’indemnisation en cas de sinistre.

Il est donc primordial de rester cohérent et prudent lors de l’estimation de votre kilométrage annuel. Mieux vaut surévaluer légèrement vos besoins – quitte à n’utiliser qu’en partie votre forfait – plutôt que de se retrouver en dépassement important avec, à la clé, des pénalités financières. Certains assureurs, comme Flitter ou Euro-Assurance, prévoient d’ailleurs des mécanismes de report des kilomètres non utilisés sur l’année suivante, offrant ainsi une marge de manœuvre appréciable aux petits rouleurs dont les habitudes peuvent varier d’une année sur l’autre.

Analyse comparative des tarifs assurance kilométrique versus formules traditionnelles

Comparer objectivement une assurance auto au kilomètre à un contrat classique nécessite de raisonner sur des cas concrets. L’avantage financier n’est pas automatique : il dépend à la fois du niveau de garanties souscrites, du profil conducteur (bonus-malus, antécédents, zone géographique) et bien sûr du kilométrage réellement parcouru. C’est en croisant ces paramètres que l’on peut déterminer si une formule Pay As You Drive est réellement avantageuse pour un petit rouleur.

Dans cette optique, nous allons analyser des scénarios types : un conducteur roulant 5 000 km par an en citadine, une comparaison entre Allianz Direct et AXA sur des formules équivalentes, l’impact du bonus-malus sur les contrats kilométrés, ainsi que les coûts cachés liés aux dépassements de forfait. Cette approche vous permettra de vous projeter plus facilement et de choisir une assurance auto au kilomètre en toute connaissance de cause.

Étude de cas : conducteur parcourant 5 000 km annuels en citroën C3

Imaginons un conducteur de 40 ans, bonus 0,50, habitant en zone périurbaine et utilisant une Citroën C3 essence récente essentiellement pour des trajets domicile-travail et quelques sorties le week-end. Son kilométrage annuel moyen est de 5 000 km, ce qui le place clairement dans la catégorie des petits rouleurs. Comment évolue sa prime d’assurance auto selon qu’il opte pour une formule classique ou pour une assurance au kilomètre ?

Sur la base de devis moyens observés sur le marché en 2024–2025, une assurance au tiers classique pour ce profil se situe entre 420 et 480 € par an. En optant pour un forfait kilométrique 6 000 km/an, des acteurs comme Euro-Assurance, Allianz ou Assu2000 proposent des réductions de l’ordre de 15 à 25 %, soit une prime annuelle ramenée autour de 320 à 360 €. Sur une formule tous risques, où la prime de départ avoisine fréquemment 700 à 800 € par an, l’économie se situe en général entre 150 et 250 € pour un forfait 4 000 ou 6 000 km.

Pour ce conducteur de 5 000 km/an, l’assurance auto au kilomètre devient donc nettement avantageuse, à condition de choisir un palier cohérent. Un forfait 4 000 km serait trop juste et exposerait à des dépassements facturés cher, tandis qu’un forfait 8 000 km réduirait l’économie potentielle. L’idéal se situe autour de 6 000 km/an, offrant une marge raisonnable sans diluer les gains. Cette logique est valable pour la plupart des petits rouleurs : le bon choix de palier conditionne la rentabilité globale du contrat.

Simulation tarifaire allianz direct versus AXA formule classique

Pour illustrer plus précisément les écarts possibles, prenons un exemple simplifié de simulation. Toujours pour notre conducteur en Citroën C3, supposons deux options : un contrat Allianz Direct au kilomètre avec forfait 7 000 km, et un contrat AXA classique à kilométrage illimité, tous deux en formule « intermédiaire » (tiers étendu incluant vol, incendie et bris de glace). Les chiffres ci-dessous sont indicatifs, basés sur des grilles tarifaires observées, et peuvent varier selon votre profil exact.

Dans ce scénario, l’assurance auto au kilomètre Allianz Direct permettrait une économie d’environ 90 € par an, soit près de 17 % de réduction. Cet avantage reste conditionné au respect du forfait : si l’assuré se met à parcourir 10 000 km au lieu de 5 000 km, la revalorisation de la prime ou la facturation de kilomètres supplémentaires peut rapidement gommer ce gain. À l’inverse, si son kilométrage diminue à 3 500 ou 4 000 km, la rentabilité de la formule augmente mécaniquement.

Cette comparaison montre bien qu’il ne suffit pas de regarder le tarif de départ. Pour juger de l’intérêt d’une assurance auto au kilomètre, il faut aussi intégrer la variabilité possible de votre usage du véhicule sur l’année à venir : déménagement, changement de travail, projet de vacances en voiture, etc. Une formule classique plus chère mais sans contraintes peut parfois s’avérer plus confortable si votre kilométrage est très incertain.

Impact des coefficients bonus-malus sur les tarifs kilométriques

Le système de bonus-malus reste un pilier de la tarification en assurance auto, qu’il s’agisse d’un contrat classique ou d’une assurance au kilomètre. Un assuré avec un bonus de 0,50 (c’est-à-dire 50 % de réduction après plusieurs années sans sinistre responsable) bénéficiera mécaniquement de primes plus basses, y compris sur une formule Pay As You Drive. Toutefois, l’effet du bonus-malus peut être modulé différemment selon les assureurs et selon qu’il s’agit d’une tarification au forfait ou au kilomètre réel.

Pour un petit rouleur bénéficiant déjà d’un excellent bonus, l’économie marginale apportée par l’assurance au kilomètre peut être un peu moins spectaculaire en pourcentage, mais reste significative en valeur absolue. Par exemple, passer de 400 à 300 € par an représente toujours 100 € d’économies, même si le pourcentage de réduction paraît plus faible que pour un conducteur malussé. À l’inverse, un jeune conducteur ou un assuré malussé, pour qui la prime de base est très élevée, peut tirer un bénéfice plus marqué d’une formule au kilomètre, précisément parce que le « poids » du volet usage devient plus important dans la tarification globale.

Certains assureurs combinent même les deux approches : bonus-malus classique + bonus de conduite connectée. C’est le cas de solutions comme YouDrive de Direct Assurance, qui appliquent une partie fixe de prime (liée notamment au bonus-malus) et une partie variable pouvant baisser jusqu’à 40 % selon le score de conduite, avec parfois un bonus petit rouleur supplémentaire si vous restez sous un certain seuil de kilomètres mensuels. Pour un petit rouleur prudent, ces mécanismes peuvent se cumuler et générer des économies substantielles sur plusieurs années.

Coûts cachés : frais de dépassement kilométrique et pénalités

Les économies annoncées par les assureurs sur leurs offres au kilomètre doivent néanmoins être relativisées par la prise en compte de certains coûts cachés. Le principal risque pour un petit rouleur est de sous-estimer son kilométrage et de dépasser le forfait fixé au contrat. Dans ce cas, plusieurs scénarios sont possibles : facturation des kilomètres supplémentaires à un tarif unitaire parfois élevé, requalification du contrat sur un palier supérieur (avec régularisation rétroactive) ou ajustement de prime en fin d’année.

Dans les offres Pay As You Drive reposant sur un boîtier, certains assureurs appliquent également des frais annexes : participation à l’installation ou à la désinstallation du dispositif, frais de gestion spécifiques en cas de résiliation anticipée, voire pénalités si le boîtier n’est pas restitué. Des coûts ponctuels de 50 à 80 € pour la désinstallation ne sont pas rares. De plus, un dépassement massif et non déclaré du kilométrage peut, dans les cas extrêmes, être assimilé à une fausse déclaration, ouvrant la porte à une réduction d’indemnité en cas de sinistre grave.

Avant de signer, il est donc indispensable de lire attentivement la partie « modalités de dépassement kilométrique » des conditions générales et particulières de votre contrat. Idéalement, privilégiez les assureurs offrant des recharges de kilomètres à tarif raisonnable, la possibilité de changer de palier en cours d’année, ou le report des kilomètres non utilisés. Ces mécanismes limitent l’effet de seuil et rendent l’assurance auto au kilomètre plus souple et plus sécurisante pour les petits rouleurs.

Profils d’assurés éligibles à l’assurance auto kilométrique

L’assurance auto au kilomètre n’est pas réservée à une niche ultra spécifique d’automobilistes : elle s’adresse en réalité à une palette assez large de profils, dès lors que le kilométrage annuel reste modéré. On pense d’abord aux particuliers disposant d’un véhicule secondaire (voiture de loisir, cabriolet, camping-car, voiture de collection) qui ne circule que quelques mois par an. Pour eux, payer une prime « pleine » sur 12 mois alors que la voiture roule très peu n’a guère de sens.

Les actifs urbains ou périurbains ayant basculé vers le télétravail plusieurs jours par semaine constituent un autre segment clé. Leur nombre de kilomètres a parfois été divisé par deux depuis la généralisation du travail hybride, ce qui rend la formule au kilomètre particulièrement pertinente. De même, les retraités roulant peu, les jeunes conducteurs n’utilisant leur voiture qu’occasionnellement, ou encore les personnes privilégiant les transports en commun ou le vélo pour leurs déplacements quotidiens peuvent tirer un réel bénéfice d’une tarification proportionnelle à leur usage réel.

En revanche, certains profils ne sont généralement pas éligibles – ou ne tirent qu’un bénéfice très marginal – de l’assurance auto au kilomètre. C’est le cas des professionnels de la route, des grands rouleurs parcourant plus de 20 000 km par an, ou encore des familles multipliant les longs trajets réguliers (famille éclatée, résidence secondaire éloignée, etc.). Pour ces usages intensifs, les contrats classiques restent mieux adaptés, notamment parce qu’ils évitent d’éventuels surcoûts liés à des dépassements kilométriques récurrents.

Contraintes techniques et limitations des contrats au kilomètre

Si l’assurance auto au kilomètre séduit de plus en plus de petits rouleurs, elle s’accompagne aussi de contraintes techniques et contractuelles qu’il est important d’anticiper. Au-delà du simple suivi du compteur, ces formules peuvent comporter des restrictions géographiques, des exclusions de garanties spécifiques, des obligations de maintenance du boîtier de géolocalisation et des modalités particulières de résiliation. Autant de paramètres qui peuvent, à l’usage, influencer votre satisfaction globale et la pertinence économique du dispositif.

Comprendre ces limitations en amont vous évite de mauvaises surprises en cours de route. C’est un peu comme choisir un forfait mobile : le prix affiché est attractif, mais il faut aussi vérifier la qualité du réseau, le roaming, ou encore les frais hors forfait. Pour l’assurance auto au kilomètre, la logique est identique : au-delà de la prime, ce sont les conditions d’utilisation au quotidien qui feront la différence.

Restrictions géographiques et exclusions de garanties spécifiques

Certaines offres d’assurance auto au kilomètre introduisent des restrictions liées à la zone de circulation principale ou aux usages du véhicule. Par exemple, un contrat peut prévoir que la majorité des trajets doivent être effectués en France métropolitaine, avec une limitation du kilométrage pris en compte à l’étranger. D’autres imposent une durée maximale de séjour hors du territoire (90 jours consécutifs, par exemple) au-delà de laquelle certaines garanties peuvent être suspendues ou réduites.

Sur le plan des garanties, il est rare qu’une assurance au kilomètre propose moins de protections qu’un contrat classique à niveau de formule équivalent (tiers, intermédiaire, tous risques). Toutefois, certains assureurs excluent ou adaptent des garanties coûteuses comme l’assistance 0 km, le véhicule de remplacement longue durée ou les extensions de garanties pour les déplacements professionnels réguliers. Pour un petit rouleur qui effectue essentiellement des trajets locaux, ces restrictions ne sont généralement pas pénalisantes, mais elles peuvent le devenir si votre usage évolue.

Il est donc recommandé de vérifier non seulement le kilométrage pris en compte, mais aussi la « carte d’usage » prévue par le contrat : pays couverts, durée d’indemnisation, conditions d’assistance en cas de panne loin du domicile. Si vous envisagez de longs voyages ponctuels en Europe ou un changement de situation professionnelle impliquant plus de déplacements, il peut être judicieux d’opter pour une formule plus souple, quitte à renoncer à quelques euros d’économies.

Obligations de maintenance des dispositifs de géolocalisation

Les contrats reposant sur un boîtier télématique impliquent en principe une obligation d’installation, de conservation et de bon fonctionnement du dispositif. Cela signifie, concrètement, que vous devez accepter de laisser le boîtier branché, de ne pas tenter de le désactiver et de veiller à ce qu’il soit alimenté correctement. En cas de dysfonctionnement (boîtier défectueux, problème de connexion avec l’application, etc.), il vous incombe souvent de prévenir rapidement l’assureur afin qu’un remplacement ou une mise à jour soit organisé.

Ne pas respecter ces obligations peut avoir des conséquences sur votre contrat d’assurance auto au kilomètre. Certains assureurs prévoient, en cas de déconnexion prolongée ou de suspicion de fraude (boîtier débranché, signaux incohérents), la possibilité de basculer l’assuré sur une tarification standard moins avantageuse, voire de résilier le contrat pour motif légitime. Il est donc essentiel de bien comprendre ces obligations techniques avant d’opter pour une solution fortement basée sur la géolocalisation.

Par ailleurs, la question de la confidentialité des données reste centrale. Les assureurs sont légalement tenus de se conformer au RGPD et aux recommandations de la CNIL, mais il revient aussi à l’assuré de vérifier quelles données sont collectées (kilométrage, horaires, trajets précis, style de conduite), pendant combien de temps elles sont conservées et à quelles fins elles peuvent être utilisées. Si vous êtes peu à l’aise avec l’idée d’un suivi fin de vos déplacements, une formule au kilomètre basée simplement sur des relevés de compteur (sans boîtier connecté) sera sans doute plus confortable.

Procédures de résiliation anticipée et pénalités contractuelles

Les contrats d’assurance auto au kilomètre sont soumis aux mêmes règles de résiliation que les offres classiques (Loi Hamon, résiliation à tout moment après un an, etc.), mais ils peuvent comporter des spécificités liées au dispositif technique. Par exemple, en cas de résiliation anticipée d’un contrat avec boîtier, des frais de désinstallation et de restitution peuvent être facturés. Selon les assureurs, ces frais oscillent généralement entre 40 et 80 €, ce qui peut réduire à néant une partie des économies réalisées si vous changez d’avis au bout de quelques mois.

Autre point de vigilance : la régularisation de la prime en fin de contrat. Si vous résiliez en cours d’année, le kilométrage réellement parcouru doit être comparé à la fraction de forfait correspondant à la période écoulée. En cas de dépassement, un ajustement pro rata temporis peut être appliqué, même si vous n’avez pas utilisé la totalité de votre engagement annuel. À l’inverse, certains assureurs ne remboursent pas les kilomètres « non consommés » en cas de résiliation anticipée, ce qui revient à perdre une partie de l’avantage espéré.

Avant de souscrire une assurance auto au kilomètre, prenez donc le temps de vérifier les conditions de sortie : frais techniques, modalités de calcul du prorata, délai de préavis éventuel, obligations de restitution du matériel. Si vous savez déjà que votre situation est susceptible d’évoluer à court terme (changement de véhicule, déménagement, variation importante de kilométrage), il peut être préférable de choisir une offre plus flexible ou sans boîtier.

Solutions alternatives pour optimiser le coût d’assurance des petits rouleurs

L’assurance auto au kilomètre n’est pas la seule voie pour réduire sa prime lorsque l’on roule peu. Si vous n’êtes pas à l’aise avec les boîtiers connectés, ou si votre assureur habituel ne propose pas de véritable formule Pay As You Drive, plusieurs alternatives permettent tout de même d’optimiser le coût de votre assurance auto. L’idée est de combiner bon niveau de garanties, adaptation à votre usage réel et maîtrise du budget.

Une première piste consiste à ajuster finement le niveau de couverture. Pour un véhicule ancien ou de faible valeur, basculer d’une formule tous risques vers un tiers étendu ou un simple tiers peut générer des économies substantielles, surtout si la voiture ne roule que ponctuellement. Vous pouvez aussi jouer sur le montant des franchises : accepter une franchise un peu plus élevée permet de réduire sensiblement la prime annuelle, ce qui est cohérent si vous estimez que la probabilité de sinistre est faible du fait de votre faible kilométrage.

Autre levier : la mise en concurrence des assureurs via des comparateurs en ligne et la sollicitation de devis personnalisés. Certains acteurs traditionnels, sans proposer formellement une « assurance auto au kilomètre », appliquent des remises spécifiques aux petits rouleurs déclarant moins de 10 000 km par an. C’est le cas, par exemple, de compagnies comme L’Olivier, Lovys, Groupama ou certains réseaux mutualistes, qui accordent 10 à 20 % de réduction aux profils peu exposés. Ces remises sont parfois moins mises en avant que les formules au kilomètre, mais elles peuvent s’avérer tout aussi intéressantes sans les contraintes de suivi.

Enfin, si votre véhicule ne roule presque pas (voiture immobilisée, véhicule de collection sortant seulement quelques week-ends par an), vous pouvez envisager une assurance au tiers minimale, complétée éventuellement par une garantie vol ou incendie. L’objectif est alors de respecter l’obligation d’assurance tout en maintenant une prime très contenue. Dans ce cas précis, l’assurance auto au kilomètre n’apporte pas forcément un gain majeur par rapport à un contrat basique très épuré, surtout si le véhicule est stationné dans un lieu sécurisé.

Perspectives d’évolution réglementaire et innovation Usage-Based insurance (UBI)

Le développement de l’assurance auto au kilomètre s’inscrit plus largement dans la dynamique de l’Usage-Based Insurance (UBI), c’est-à-dire des assurances dont la tarification dépend directement de l’usage réel du bien assuré. En France comme en Europe, les régulateurs suivent de près ces innovations, afin de concilier liberté tarifaire, protection des consommateurs et respect des données personnelles. La CNIL, en particulier, encadre strictement les dispositifs de géolocalisation et la collecte de données comportementales, imposant des principes de transparence, de minimisation et de consentement éclairé.

Dans les années à venir, on peut s’attendre à une montée en puissance des formules hybrides combinant facturation au kilomètre, prise en compte du style de conduite, et intégration de services connectés (diagnostic à distance, assistance proactive, prévention du vol, etc.). Les véhicules récents étant de plus en plus bardés de capteurs et connectés nativement, les assureurs pourront s’appuyer sur ces données constructeur, potentiellement sans recourir à un boîtier additionnel. Cette évolution pourrait simplifier l’expérience utilisateur et lever certaines réticences liées à l’installation de matériel spécifique.

Parallèlement, le législateur pourrait être amené à préciser davantage le cadre de l’UBI, notamment sur la durée de conservation des données, leur partage éventuel avec des tiers (constructeurs, plateformes de mobilité, partenaires commerciaux) et les droits de l’assuré en matière d’accès, de rectification ou de suppression. Les discussions autour de l’intelligence artificielle appliquée à la tarification des risques devraient également influencer ces pratiques, afin d’éviter toute forme de discrimination indirecte ou d’opacité dans le calcul des primes.

Pour les petits rouleurs, ces évolutions sont globalement prometteuses : plus la tarification sera fine et corrélée à l’usage réel, plus il sera possible de payer « le juste prix » de son assurance auto. Reste à trouver l’équilibre entre économies potentielles, respect de la vie privée et simplicité d’utilisation. C’est à cette intersection que se jouera l’attractivité future de l’assurance auto au kilomètre et, plus largement, des offres d’assurance connectée.